高傅财富的董事PaulClitheroe是全球著名投资人，澳大利亚三大理财顾问公司之一IPAC的创始人，澳大利亚理财师协会总裁，澳大利亚资深财经评论员和主持人，以及澳大利亚著名慈善家。

现在的时代，无需太复杂的技巧，简单制定一些理财目标后，制定五步理财小方法.您就能在2013年有所收获。

第一步是了解您所有的现金资产。最好的方法是做好包括收入与支出的预算。从预算上面您可以清晰看到您赚多少，您能承担多少花费。如果您的预算制定比较复杂，您可以将这个繁冗的工作交给高傅财富的理财师。如果您过去所做的预算没有发挥作用，您应采用“首先支付自己”的战略。这种方法非常简单。在您消费之前，请把您想花费的一部分先转移到储蓄账户上。及时安排各支付期的资金在线（网络）转移，把您的收入的一部分从您的（活期）账户转移到高利息账户上。如果您没有做好预算，并且在您支付完您所有的开支之后，把您收入的一部分用于储蓄-很有可能储蓄这样的行为就永远不会发生。

我了解到中国人民是全世界最喜欢储蓄的人民，可能对大多数人来说不存在先消费无储蓄的情况。不过，无论是对高傅财富的高净值客户还是看到这篇文章还在上升奋斗中的年轻人，做好预算，及时将资金从活期账户转移到高息账号，积少成多，经年累月，几十年后可能就是一笔不小的财产。而且，中国市场有很多短期的，收益不错的理财产品。

第二步-为小花费担心：每周的一些外卖食品或日常的拿铁咖啡消费，统统都要加起来。比如，每日一杯卡布奇诺咖啡的消费，看起来似乎对您的财富总值影响甚微。但它每周要花掉您大约15美元，或者说每年花掉您750美元。放弃您的外买咖啡计划吧，把这些钱特别支付到您的房贷账户上。当抵押贷款为300000美元时，如果您平常不再买拿铁咖啡，通过长期的利息费用，您可以节省达到30017美元，这样使您提前两年偿还抵押贷款的费用（假定利息率为7.0%/年）。如果您对于计算过程感兴趣，可以联系我的同事——高傅的理财师，而且高傅财富的办公室里面配有咖啡机以及精选的咖啡豆。

第三步是严肃对待您的信用卡负债：进行严格的预算，目标是每月进行足额还款。我对澳大利亚人的建议是利用信用卡余额代偿交易尽快削减卡中余额。如果您有小额信用卡债务，选择零利息交易。这些交易大部分的持续时间为六个月。然而，您可以使用具有较低先期利率的信用卡，延续一个较长的期限，直到两年。如果您有较大额的信用卡转让，这些是特别合适的。不过，要牢记一个关键问题-不要拖延您的信用卡还款时间，应始终想着偿还比最低月的偿还额更多的钱。

不过我的中国同事告诉我，如果不能在免息期限内清偿信用卡余额，您将面对非常高的利息，大概年利率20%左右的利息费用。而且在中国，大多数人都会及时还款，甚至怕自己忘了，提前很久还款。比如收到第一条通知还款短信即开始还款。我建议您用一个比较好的日历提醒软件，比如电脑和手机同步的软件，了解每个银行的还款政策，准时还款。不要提前很久，欠银行不用支付利息的钱，在高利息账户中钱生钱，也千万不要忘记而面临20%年息的额外支出。

接下来，第四步：有很多方式能够增加您的退休储蓄金，当您有机会，请很乐意去做。比如，告诉您的雇主您愿意为补充年金“奉献”您的薪水，也就是说把一部分您的税前工资转移到退休储蓄金（比如补充年金），而不是把这些现金自我保存。或者，如果您能挣到31920美元/年和60920美元/年之间，从您的口袋里拿出一部分作为退休金补充部分。我从我的中国同事那里了解到，很多中国公司并不提供额外的企业年金政策，很多自由职业者甚至企业家也没有为自己制定完善的退休金制度。其实，中国市场和国外一样，有很多不错的保险产品，其实质是个人退休储蓄金的补充方案，并且带有医疗险。您拿到的保险金在中国现有的法制体系下是不需缴税，也不因任何企业/个人不恰当法律行为被司法执行没收的。

最后，第五步—不要只是积累财富，还要保护它：审查您的保单，核对其是否保额足够、条款合适以及从同类保单中有相对性的优质廉价。从互联网上，您可以快速而简单地对比保险费用。然而对于不同公司，不同保单的细节，详细到大病医疗的床位费是否被覆盖这类，为了充分保障您的权益，买到好保单，我又要说建议您还是咨询下我在中国的同事——高傅的理财师。

虽然澳大利亚的金融环境以及理财产品市场和中国有所差异，这五点获得财富自由的五步理财小方法是全世界都通用的，而且简单易用，您自己就可以做到。希望我的这点分享对您的财富自由有所帮助，也祝愿您在2013年有所收获！

(责任编辑：洛熙)